Tout savoir pour calculer le coût d’un crédit
Vous êtes sur le point de contracter un crédit ?
Sachez qu’il y a de nombreuses notions à connaître afin d'obtenir un prêt. Il est important de vous renseigner sur les frais liés à l'emprunt : Quel est le montant des intérêts ? Comment calculer les amortissements ? Combien coûte le remboursement d’un crédit ?
Il faut également penser à déterminer votre capacité d’emprunt.
Dans ce guide, nous partageons avec vous tous les calculs nécessaires pour évaluer le coût d’un emprunt.
Comment calculer le coût de remboursement mensuel d’un crédit ?
Pour calculer le coût des mensualités, il faut se baser sur un crédit à taux d'intérêt fixe et prendre en considération le TAEG (Taux Annuel Effectif Global), avec des échéances constantes (mensuelles, trimestrielles ou annuelles).
Pour cela, il est nécessaire de connaître le montant du crédit, ainsi que la durée du remboursement et le taux d'intérêt.
Bien sûr, le calcul pourra être réalisé par le biais d’un simulateur de crédit en ligne, mais il peut tout à fait être calculé avec un tableur Excel ou une calculatrice.
Formule pour connaître le coût d’une mensualité :
Le montant des mensualités = ((montant du crédit x taux x (1+taux)^nombre de mensualités) / ((1+taux)^nombre de mensualités) -1
Comment calculer l’amortissement d’un crédit ?
L'amortissement d'un crédit correspond à la partie du capital emprunté qui doit être remboursé à chaque échéance mensuelle, trimestrielle ou annuelle. En plus du remboursement du crédit, il y a des intérêts qui doivent être payés sur la même période.
Les amortissements sont généralement présentés sous forme de tableaux. Ce dernier est un élément essentiel lorsque l’on contracte un crédit à taux fixe, il est obligatoire par le Code de la Consommation. Ce tableau, aussi appelé échéancier ou plan de remboursement, permet de connaître en détail les échéances, l'ensemble des intérêts, le capital amorti (remboursé), et celui restant dû (à rembourser). Ainsi, le tableau permet de visualiser dans le temps les montants restants à rembourser.
Voici le calcul à réaliser afin de connaître l’amortissement financier : Amortissement financier = montant de la mensualité - les intérêts
Comment calculer les intérêts d’un crédit ?
Avant de contracter un prêt, la banque propose un taux d'intérêt. C’est un pourcentage versé par l’emprunteur à l'organisme prêteur, il s’agit d’une rémunération qui protège le prêteur de risques éventuels. Le taux d'intérêt dépend de la durée du remboursement, de votre profil d'emprunteur et de la situation économique du marché. Ce taux est également choisi en fonction du taux d’usure fixé par le Banque de France.
Dans la majorité, les crédits sont dits amortissables, c’est-à-dire qu’ils sont remboursés par échéances, par mois, par trimestre ou par an.
Dans ce cas, le premier remboursement est calculé directement selon le montant emprunté puisque aucun remboursement n’a encore été réalisé. Mais pour les échéances suivantes, elles seront calculées sur une somme plus faible, puisqu’une partie du crédit a été remboursée.
Le calcul des intérêts se calcule en deux temps. Il faut tout d’abord déterminer le montant des mensualités. La banque se chargera de calculer les échéances pour vous, toutefois, voici la formule pour connaître le montant des mensualités :
Le montant des mensualités = ((montant du crédit x taux x (1+taux)^nombre de mensualités) / ((1+taux)^nombre de mensualités) -1
Une fois le montant des mensualités calculées, vous pourrez déterminer le coût des intérêts, et ainsi, connaître le prix du service bancaire.
Les intérêts = 12 x le nombre d’années x le coût d’une mensualité - le montant emprunté
Quelle est votre capacité d’emprunt et comment la calculer ?
La capacité d’emprunt correspond à la somme maximale que vous pourrez emprunter, sur une période donnée, en fonction de vos revenus financiers ainsi que de vos charges.
Ainsi, le calcul de la capacité d’emprunt permet de déterminer le montant maximum d’un crédit. Il représente environ 33 % de taux d'endettement qu’un ménage peut consacrer mensuellement au remboursement d’un crédit.
L'établissement prêteur calcule votre capacité d’emprunt à partir de :
Votre capacité d’endettement (plafonné à 33%)
Le montant de l’apport personnel
Le montant des mensualités que vous souhaitez rembourser
La durée d'emprunt de votre prêt immobilier
Le type de prêt souhaité (taux fixe ou taux révisable)
Votre âge à la souscription au crédit
Voici le calcul à réaliser afin de connaître votre capacité d’emprunt :
Capacité d’emprunt = ((Revenus - charges) x 33) / 100
Pour vous aider dans le calcul, voici les données à prendre en compte :
Les revenus correspondant aux salaires de l’emprunteur et des éventuels co-emprunteurs, aux revenus fonciers, aux rentes, aux revenus professionnels, et tous les autres revenus réguliers.
Les charges sont les mensualités de crédit en cours, le loyer, toutes les charges fixes, les et le cas échéant s' il y a lieu les pensions alimentaires
À présent, vous savez comment calculer vos intérêts, votre capacité d'emprunt et l'amortissement d’un crédit. Nous vous invitons à poursuivre votre lecture en lisant notre comparateur des meilleurs crédits en ligne.