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Quelle banque choisir selon mon profil ?
Vous l’aurez compris, un détail tel que votre âge, profession ou encore votre niveau de revenus va obligatoirement influer sur le choix de votre banque. La plupart des banques, qu’elles soient en ligne ou traditionnelles, ont des tarifs, offres et services différents selon votre profil. Voici donc les points qui devront impacter votre choix de banque.
Votre situation professionnelle et familiale
Les banques, traditionnelles ou en ligne, auront tendance à vous proposer une offre, des produits et des services différents selon que vous ayez des enfants, que vous soyez un jeune adulte ou un cadre travaillant depuis plusieurs années par exemple. Cette même situation familiale doit aussi orienter votre recherche, car vous n’aurez alors plus les mêmes besoins si vous êtes sur le point de prendre votre retraite ou avec un enfant s’apprêtant à entamer ses études supérieures.
Cette réflexion s’étend à votre situation professionnelle, dans le sens où un jeune actif n’aura pas les mêmes priorités qu’un cadre. De la même manière, il y a des banques dont les services sont plus adaptés aux professionnels tandis que d’autres proposent des produits intéressant davantage les jeunes.
Vos besoins
Votre profil est également déterminé par vos besoins. Ils peuvent se traduire par l’usage régulier d’un chéquier, une gamme de cartes bancaires précise souhaitée (Visa ou Mastercard), une habitude de se déplacer à l’étranger, de fréquents découverts...
Étant donné que les banques sont susceptibles d’appliquer des frais sur les services qu’elles proposent, il est de ce fait crucial de comparer les montants de ces frais. Vous pourrez alors trouver la banque qui, pour vos besoins précis, offrira les tarifs les plus intéressants. Retenez tout de même qu'il n'y a pas que les tarifs qui pèsent dans la balance !
Vos projets
Pour finir, il est nécessaire que vous vous projetiez, afin de déterminer les projets que vous pourriez avoir dans les années à venir. Cela est primordial si vous comptez acheter un bien immobilier ou souscrire un crédit par exemple, car toutes les banques n’offrent pas les mêmes prestations.
Quelles sont les banques spécifiques à chaque profil ?
Il existe une multitude banques offrant des services spécifiques au profil des personnes, selon l'âge par exemple ou encore selon le statut professionnel. Afin de trouver la meilleure banque pour vous, veillez à consultez les guides dédiés au banque selon votre profil :
Comparez les banques pour les retraités →
Comparez les banques pour les mineurs →
Comparez les banques pour les étudiants →
Comparez les banques pour les particuliers →
Comparez les banques pour les fonctionnaires →
Comparez les banques pour les interdits bancaires →
Comparez les banques pour les professionnels →
Banque en ligne ou banque physique ?
C’est aussi une décision importante que vous devez adresser. Généralement, les individus les plus âgés tendent à préférer les banques traditionnelles, par souci de confiance, mais aussi par besoin d’un interlocuteur physique. Les personnes plus jeunes optent au contraire plus souvent pour des banques en ligne. Cela s’explique par des coûts réduits ainsi qu’une immense facilité à gérer les comptes depuis un ordinateur ou un téléphone.
Les banques en ligne, qui connaissent un véritable essor, ne seront pas forcément ce qu’il y a de plus adapté pour certains jeunes. Voici donc quelques aspects à prendre en compte avant de faire votre choix définitif.
Si vous optez pour une banque traditionnelle
- La situation géographique de votre banque : Une banque classique possède des agences réparties sur tout le territoire national. Il devient alors plus pratique et confortable de pouvoir se rendre en agence si celle-ci est située près de chez soi. De plus, les banques traditionnelles offrent quasiment toujours des services en ligne, très pratiques pour suivre vos comptes ou contacter votre conseiller sans devoir vous déplacer. La localisation de votre banque peut donc s’avérer avantageuse.
- La relation client : l’intérêt d’une banque physique c’est aussi de pouvoir se rendre en agence afin de rencontrer son conseiller. Ce service est une condition sine qua non pour certains. Il est alors nécessaire d’opter pour une banque où les conseillers se rendent disponibles et soignent la relation client. Vous pouvez pour cela vérifier les avis existants en ligne ou en demandant à un client que vous connaissez.
Si vous choisissez une banque en ligne
À la différence d’une banque traditionnelle, la banque en ligne mise tout sur l’optimisation des services dématérialisés, car tout se passe sur votre application mobile. L’objectif est de les rendre plus simples, rapides et surtout moins chers sans compromettre la qualité de leur offre. En outre, les banques en ligne sont aussi l’occasion pour vous d’être plus autonomes. Voici quelques points clés à surveiller avant de vous arrêter sur un établissement bancaire :
- L’application mobile : selon votre téléphone par exemple vérifiez bien que celle-ci soit disponible sur l’App Store, Google Play ainsi que Windows Store.
- Paramétrer les alertes : veillez à ce que vous puissiez recevoir une notification en cas de dépassement de solde ou d’arrivée de prélèvement par exemple. C’est la meilleure manière de vous en tenir informé.
- Les transferts : si vous avez besoin d’effectuer des transferts réguliers, les fonctionnalités de certaines banques peuvent-être plus intéressantes que d’autres. Hello bank par exemple permet de transférer de l’argent vers un numéro de mobile, sans aucuns frais, et le destinataire est automatiquement crédité. Il faut cependant que les deux personnes concernées soient inscrites sur l’application.
En comparant les différentes banques en ligne vous saurez rapidement déterminer les fonctionnalités qui vous attirent le plus et, au contraire, celles dont vous n’aurez pas grande utilité.
B Check par exemple est proposé par BforBank et vous permet de scanner votre chèque. Cette fonction est particulièrement intéressante pour celles et ceux utilisant fréquemment un chéquier. Si vous êtes au contraire plus enclin à payer en espèces, Fortuneo a une option qui pourrait vous plaire : géolocaliser les distributeurs autour de vous.
Quels critères pour trouver la meilleure banque ?
La gestion de compte
C’est un des critères les plus importants à prendre en compte lorsque vous comparez différentes banques. Que celles-ci soient physiques ou en ligne, il est nécessaire de mettre en regard les frais de gestion de compte. Cela comprend notamment la tenue de compte, l’émission de chèque de banque, l’assurance ainsi que les frais de tenue pour un compte inactif. La meilleure banque n’est pas obligatoirement la moins chère, mais les comparer en partant de ce point vous permettra déjà d’éliminer les banques trop onéreuses pour vous.
Les banques en ligne ont généralement des frais de tenue de compte gratuits, c’est le cas de Boursorama et Monabanq. À titre comparatif, BNP Paribas facture 2 euros par mois la tenue d’un compte standard.
Si vous souhaitez tout de même opter pour une banque traditionnelle chez Axa Banque, ING et Allianz Banque, la gestion de votre compte est gratuite.
Votre carte bancaire
Moyen de paiement indispensable aujourd’hui, la carte bancaire (Visa ou Mastercard) est un détail non négligeable ! Votre carte est souvent gratuite lors de l’ouverture de votre compte, que cela soit auprès d’une banque en ligne ou traditionnelle. Il existe différents types de cartes bancaires, avec une condition d’utilisation qui varie et peut s’adapter à vos besoins.
- Les cartes de retrait : elles vous permettent uniquement de retirer de l’argent dans les distributeurs automatiques de billets (DAB). Le retrait est possible dans les distributeurs issus uniquement de votre réseau bancaire ou bien dans les distributeurs de tous les établissements. Veillez à vérifier ce point auprès de la banque avec laquelle vous souhaitez souscrire ;
- Les cartes de paiement : il s’agit de la carte bancaire la plus populaire en France. On distingue cependant plusieurs gammes :
- Traditionnelles de type Visa Classique et Mastercard Classique
- Premium comme les Visa premier et Gold Mastercard
- Haut de gamme telles que la Visa Infinite et Mastercard World Elite.
Ces cartes permettent toutes de retirer de l’argent ainsi que de réaliser des paiements en ligne ou directement chez les commerçants ;
- Les cartes de crédit : grâce à ces dernières, vous êtes en capacité de payer non pas avec l’argent qui est disponible sur votre compte bancaire, mais avec un crédit renouvelable. Celui-ci est souscrit auprès de l’organisme qui a fourni votre carte et son taux est fixé contractuellement ;
- Les cartes prépayées : elles vous offrent la possibilité de disposer d’une somme d’argent limitée, avec un montant ayant été préchargé ;
- Les cartes professionnelles : parfois appelées cartes commerciales, elles ont une utilisation dédiée à vos frais professionnels. Elles sont ainsi utilisées pour des paiements avec des débits effectués sur le compte de votre entreprise.
La majeure partie des cartes font aujourd’hui partie des produits offerts lors de l’ouverture de votre compte. Cela ne signifie pas pour autant que vous n’aurez rien à payer. Vérifiez bien auprès de la banque à combien s’élèvent les frais de carte. Ces derniers peuvent être prélevés mensuellement, trimestriellement ou annuellement. De plus, veillez aux frais s’appliquant lors des retraits ainsi que des paiements à l’étranger. À titre de comparaison, Boursorama, qui propose une carte Visa Classic et Visa Premier, facture des commissions de 1,69% sur les retraits à l’étranger, mais ces derniers sont gratuits chez ING si vous souscrivez à l’offre Intégrale.
Faire attention aux frais supplémentaires
Un autre point sur lequel il est crucial de se pencher avec attention sont les frais supplémentaires, souvent liés à des situations d’irrégularité ou des incidents. Il est important de ne pas les négliger lors de votre comparaison, car ils peuvent facilement venir augmenter votre facture à la fin du mois.
Si vous êtes étudiant ou percevez un faible revenu, la meilleure banque sera peut-être celle qui s’adapte le mieux aux situations de découvert. Cela s’étend aussi aux frais de rejet de prélèvement, de virement ou encore de chèque.
Concernant la question des virements, l’opération est gratuite, à condition d’être effectuée en ligne. Mais ce n’est pas le cas des virements faits en agence. Par exemple, des banques comme le Crédit Agricole, la Caisse d’Épargne, Hello Bank et B for Bank facturent leurs clients environ 3 euros ces virements tandis que Fortuneo et la Société Générale facturent 5 euros.
Concernant les autres frais supplémentaires, nous évoquions plus tôt les frais liés aux cartes bancaires, sachez ainsi que si certaines cartes bancaires sont gratuites, il y a souvent au minimum une condition à remplir. Voici quelques services qui ne sont pas offerts par votre banque :
- Les retraits : lorsque vous retirez de l’argent avec votre carte en dehors du réseau de votre banque par exemple ;
- Les opérations accomplies hors France ou zone euro : cela concerne aussi bien les retraits, paiements que les virements ;
- L’opposition : ces frais peuvent s’appliquer lors de la perte ou du vol de votre carte bancaire ;
- Le renouvellement de la carte bancaire : aussi bien quand elle arrive à expiration qu’à la suite d’une perte ou d’un vol ;
- Le renouvellement du code de votre carte bancaire ;
Épargne
Que l’âge de la retraite s’approche ou que vous soyez un jeune actif ne change rien : il est toujours important de préparer son épargne. Les banques, en ligne ou traditionnelles, l’ont bien intégré et c’est pourquoi elles proposent toutes plusieurs solutions d’épargne. La majeure partie offre des services tels que le Livret A ainsi que le livret de Développement Durable, qui n’ont jamais été aussi populaires. Si votre épargne est un aspect essentiel pour vous, le taux de rémunération peut devenir un critère vous permettant d’élire la meilleure banque. Pour vous donner quelques valeurs de comparaison :
- Le livret Hello+, proposé par Hello bank atteint parfois un taux de rémunération de 0,20% ;
- Le taux de rémunération du Livret d'Épargne de BforBank est à 0,10% ;
- Le Livret Croissance de Monabanq est à 0,05%.
Du côté des banques en ligne, l'offre la plus complète en termes de livrets d'épargne réglementée se trouve certainement chez Hello bank. Cela s’explique par le fait que leurs clients ont accès au catalogue de BNP Paribas (la maison mère de Hello bank).
Avec Boursorama vous avez l’opportunité d'ouvrir un Livret A, un Livret de développement durable et solidaire, un PEL ainsi qu’un un CEL.
De manière générale, la diversification de l’offre des banques fait qu’elles proposent quasiment toutes un livret d'épargne propre à elles. De plus, il vous est possible dans ces établissements de souscrire un contrat d'assurance-vie ainsi qu’un support afin de pouvoir investir en bourse.
Les crédits
Qu’il s’agisse d’un prêt pour financer vos études ou l’achat d’un bien immobilier, plusieurs critères rentrent en ligne de mire et peuvent vous aider dans votre démarche de comparaison.
Pour commencer le taux effectif annuel global (TAEG). C’est celui-ci que vous devez regarder en priorité, car il regroupe non seulement les intérêts que vous allez payer, mais aussi tous les frais susceptibles de venir s’ajouter. Toutefois, ne vous y trompez pas : le taux est crucial, mais ce n’est pas la seule chose que vous devez surveiller.
- La possibilité de modifier les mensualités : lorsque vous signez une offre de crédit, vous vous engagez à rembourser une mensualité, dont le montant vous sera communiqué. Cependant, vous n’êtes pas exemptés d’imprévus pouvant modifier votre équilibre financier. Il est important d’aller au-devant de ce genre de situation en vérifiant la possibilité de faire varier les mensualités. Au cours de votre période de remboursement, il est ainsi primordial que vous ayez la liberté d’augmenter ou de réduire le montant de la mensualité ;
- Le remboursement anticipé : s'il advenait que vous receviez une somme d’argent conséquente, ou que vous disposiez d’une épargne suffisamment élevée pour pouvoir rembourser entièrement votre crédit, existe-t-il des conditions proposées par la banque ? Faites attention, car des pénalités peuvent s’appliquer pour un remboursement anticipé ;
- Les assurances : il est essentiel de prêter attention à la manière dont est calculée votre prime d’assurance dans le cadre d’un crédit. Le montant est-il fixe ou au contraire dégressif ?
Utiliser un outil comparatif pour trouver la meilleure banque ?
Comme nous avons pu le voir, choisir une banque est loin d’être aussi simple que l’on pourrait le croire. C’est un choix qui, à priori, vous engage sur une période assez longue et va avoir un impact important sur la gestion de vos finances. Toutefois, le large éventail de banques aujourd’hui ne rend pas cette recherche aisée, car chaque offre présente ses avantages et ses inconvénients. C’est pourquoi le plus important est de savoir si telle banque répond réellement à vos besoins.
Ne vous lancez pas tête baissée dans l’ouverture d’un compte auprès de la première banque venue, ou de celle que l’on vous recommande. Car la banque la mieux adaptée à votre collègue ne sera pas nécessairement la meilleure option pour vous.
Nous avons évoqué de nombreux sujets et points à surveiller, voici donc un résumé des questions que vous devez vous poser afin de guider dans votre choix :
Voici quelques critères de base à prendre en compte au moment de choisir sa banque :
- Votre âge, et par extension votre situation professionnelle : étudiant, cadre, retraité...
- Vos projets (prochains ou plus éloignés dans le futur) : achat d’une voiture, d'un bien immobilier...
- Vos besoins financiers : type de carte, épargne, crédit...
- Les services bancaires que vous recherchez : assurance, mutuelle...
- Vos revenus : avez-vous besoin d'un gestionnaire de fortune ? Serez-vous à découvert ?
- Votre situation géographique : aurez-vous besoin d’une agence près de chez vous ?
- L’importance des rapports personnels : souhaitez-vous un conseiller ? Une interface ?
- Vos déplacements à l’étranger : sont-ils fréquents ? Car si vous voyagez souvent, une banque internationale sera plus adaptée pour vos opérations bancaires à l'étranger en vous fournissant par exemple une carte internationale.
- Les tarifs : bien que les avis puissent différer, les banques considérées comme étant les moins chères sont Boursorama Banque, Fortuneo et B for Bank.
- Compte courant, joint ou professionnel ? : le choix de votre banque différera selon si vous êtes un professionnel, auquel cas vous devrez peut-être vous orienter vers une banque d'entreprise pour qu’elle puisse vous accompagner tout au long de votre activité.
Comme vous pouvez le voir, il est facile de se perdre au milieu de la multitude d’offres existantes pour l’ouverture d’un compte bancaire. La manière la plus simple de faire un tri efficace est certainement de passer par un comparateur en ligne. Cela vous permettra sans nul doute de gagner :
- Du temps : quelques minutes suffisent amplement pour que vous remplissiez un formulaire et accédiez aux offres les plus adaptées à votre profil. De cette manière vous évitez la lecture d’une multitude de grilles tarifaires et pouvez directement passer à la comparaison avec tous les éléments en main ;
- De l’argent : car en choisissant la meilleure offre, vous pourrez certainement réduire vos frais bancaires et réaliser par la même occasion des économies au quotidien.